Calculadora de Riesgo del Avalista
Calcula qué porcentaje de tu patrimonio pones en juego si avalas una hipoteca.
El avalista firma una responsabilidad de 30 años sin que nadie le explique a qué se expone. No es un formalismo: responde con todo su patrimonio presente y futuro (art. 1911 CC). Esta calculadora te muestra la cifra real: qué porcentaje de lo que tienes pones en juego, y qué pasa si el titular deja de pagar.
¿Qué riesgo tiene avalar una hipoteca?
El avalista responde con todo su patrimonio presente y futuro (art. 1911 del Código Civil). Si el titular deja de pagar, el banco puede embargar la vivienda del avalista, sus cuentas bancarias y parte de su nómina por encima del SMI, según la escala del art. 607 LEC (del 30% al 90% por tramos). La responsabilidad puede durar los 20-30 años de la hipoteca.
Cómo se calcula
- 1Introduce el capital pendiente de la hipoteca, el TIN y el plazo restante: se calcula la deuda total (capital + intereses).
- 2Introduce tu patrimonio como avalista: vivienda, ahorros, ingresos y deudas propias.
- 3La calculadora divide la deuda total entre tu patrimonio neto para obtener el porcentaje en riesgo.
- 4Si el titular deja de pagar, se estima el embargo mensual de nómina (tramos del art. 607 LEC, SMI inembargable).
Por qué importa
El 100% de los avalistas que he auditado desconocían que su vivienda habitual era embargable si el titular fallaba. No es un trámite de favor: es una hipoteca invisible sobre tu vida financiera.
Conocer la cifra exacta de exposición ANTES de firmar es la diferencia entre una decisión informada y una trampa de 30 años.
Preguntas frecuentes
Sí, si la fianza es solidaria (lo habitual en hipotecas). El banco puede reclamar directamente al avalista sin ejecutar primero la vivienda del titular (art. 1822 CC). En la práctica, suele empezar por ambos a la vez.
El salario mínimo interprofesional (1.134 €/mes en 2024) es inembargable. Sobre el exceso se aplican tramos progresivos del art. 607 LEC: el 30% del primer tramo, escalando hasta el 90% en los más altos.
Solo si el banco acepta sustituir la garantía (otra persona, un aval bancario o que el deudor amortice lo suficiente). No es un derecho del avalista: requiere negociación y aprobación del banco.
ICI/19/1191 · API 12.322 · Ley 5/2019
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